- Program Federal Employee Health Benefit (FEHB) zapewnia ubezpieczenie zdrowotne pracownikom federalnym i osobom na ich utrzymaniu.
- Pracodawcy federalni są uprawnieni do utrzymania FEHB po przejściu na emeryturę.
- FEHB może obejmować małżonków i dzieci w wieku do 26 lat, nawet na emeryturze.
- FEHB i Medicare mogą być używane razem w celu pokrycia kosztów usług medycznych.
Jeśli jesteś pracownikiem federalnym, który chce przejść na emeryturę, możesz się zastanawiać, jak najlepiej wykorzystać federalne świadczenia zdrowotne po uzyskaniu uprawnień do Medicare. Możesz mieć możliwość jednoczesnego korzystania z federalnych świadczeń zdrowotnych dla pracowników (FEHB) i Medicare, aby uzyskać pełniejsze ubezpieczenie i zaoszczędzić pieniądze.
Masz kilka różnych opcji, jak to zrobić. Połączenie, które najbardziej Ci odpowiada, będzie zależeć od Twojej sytuacji osobistej, w tym budżetu, stanu zdrowia i planów Medicare Advantage dostępnych w Twojej okolicy.
Co to są federalne świadczenia zdrowotne dla pracowników (FEHB)?
Federalne świadczenia zdrowotne dla pracowników (FEHB) są dostępne dla pracowników rządu federalnego lub emerytów. Kwalifikują się również członkowie rodzin i osoby pozostałe przy życiu po pracownikach. Według służby Kongresu Badań, ponad 4 miliony Amerykanów kwalifikuje się do FEHB, w tym politycy i ich personel, pracownicy agencji rządowych, pracownicy usług pocztowych i wojskowi w czynnej służbie.
Program FEHB obejmuje ponad 250 opcji ubezpieczenia zdrowotnego dla pracowników federalnych. Chociaż niektóre plany są dostępne tylko dla pracowników pełniących określone role, na przykład wojskowych, większość pracowników federalnych będzie miała wiele opcji do wyboru.
Pracownicy federalni mogą wybierać spośród typów planów, takich jak opłata za usługę (FFS), organizacja utrzymania opieki zdrowotnej (HMO) i preferowana organizacja usługodawców (PPO). Jako pracownik federalny możesz wybrać plan, który pasuje do Twojego budżetu i potrzeb Twojej rodziny.
Czy mogę zatrzymać FEHB po przejściu na emeryturę?
Możesz zachować swój plan FEHB po przejściu na emeryturę, o ile spełniasz kilka wymagań. Po pierwsze, musisz przejść przez proces przejścia na emeryturę, a nie tylko rzucić pracę w federacji. Nie będziesz w stanie zachować planu FEHB, jeśli odejdziesz z pracy w okolicznościach innych niż emerytura.
Drugim wymogiem jest to, że musisz być zarejestrowany w swoim obecnym planie FEHB przez co najmniej pięć lat lub przez cały okres od momentu, w którym po raz pierwszy uzyskałeś uprawnienia do rejestracji.
Tak więc, jeśli nie podejmiesz pracy federalnej do późniejszego etapu kariery, możesz przejść na emeryturę wcześniej niż pięć lat i nadal zachować swój plan FEHB. Na przykład, jeśli zaczynasz federalną pracę w wieku 59 lat i zapisujesz się do planu FEHB, możesz go zachować, nawet jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat.
Jak działa FEHB, jeśli masz Medicare?
Będziesz kwalifikować się do Medicare po ukończeniu 65 lat. Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne z planu FEHB, możesz z niego korzystać razem z Medicare. Możesz stworzyć kilka kombinacji planu Medicare i planu FEHB w zależności od okoliczności.
Zrozumienie elementów Medicare i tego, jak one ze sobą współpracują, jest kluczem do podjęcia decyzji, czy wspólne korzystanie z FEHB i Medicare jest odpowiednie dla Ciebie.
Medicare Część A i FEHB
Medicare Część A obejmuje opiekę szpitalną. Zapewnia pokrycie pobytów w szpitalu lub placówkach opieki długoterminowej. Ta ochrona jest zwykle bezpłatna, więc dla większości ludzi korzystanie z części A ma sens. Jeśli pracowałeś przez co najmniej 10 lat i zdobyłeś wystarczającą ilość kredytów na pracę z Ubezpieczeń Społecznych, Część A będzie bezpłatna. Oznacza to, że będziesz mieć dodatkową warstwę pokrycia bez konieczności płacenia dodatkowej opłaty.
Jeśli masz Medicare i FEHB, Medicare jest głównym płatnikiem po przejściu na emeryturę. Podczas gdy Ty nadal pracujesz, Twój plan FEHB będzie Twoim głównym płatnikiem, a Medicare zacznie działać jako drugorzędna. Jednak po przejściu na emeryturę głównym płatnikiem zawsze będzie Medicare, a Twój plan FEHB będzie drugorzędny.
Oznacza to, że jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala i korzystasz z Medicare Część A wraz z FEHB, Medicare zapłaci w pierwszej kolejności. FEHB może pokryć dodatkowe koszty, takie jak kwoty franszyzy lub współubezpieczenia, w zależności od planu.
Jeśli chcesz mieć ubezpieczenie w ramach Części A wraz z planem FEHB, musisz zapisać się do Medicare. Możesz zarejestrować się już na trzy miesiące przed swoimi 65. urodzinami lub dopiero trzy miesiące później. Zostaniesz automatycznie zapisany, jeśli jesteś już na emeryturze i otrzymujesz świadczenia z Social Security lub Railroad Retirement Board. Musisz się zarejestrować, jeśli nie otrzymujesz jeszcze świadczeń emerytalnych.
Medicare Część B i FEHB
Medicare Część B to ubezpieczenie medyczne. Obejmuje takie usługi, jak wizyty lekarskie, skierowania do specjalistów i sprzęt medyczny. W przeciwieństwie do części A, większość ludzi płaci składkę za część B.
W 2020 r. Standardowa składka części B wynosi 140,60 USD. Twoja składka będzie wyższa, jeśli masz dochód powyżej 87 000 USD. Zapłacisz tę składkę oprócz składki swojego planu FEHB, jeśli użyjesz obu razem.
Nawet jeśli będziesz płacić dwie składki, używanie FEHB i części B razem jest często dobrym wyborem. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia w ramach Części A, Medicare jest głównym płatnikiem po przejściu na emeryturę. Medicare Część B pokrywa 80% kosztów świadczeń objętych ubezpieczeniem. Kiedy korzystasz z części B wraz z planem FEHB, Twój plan FEHB może pokrywać 20%, za które byłbyś odpowiedzialny za samą część B. Korzystanie z planu FEHB wraz z Medicare Część B działa tak, jak posiadanie suplementu Medicare lub planu Medigap. Jednak Twój plan FEHB pokryje również ubezpieczenie, którego Medicare nie obejmuje.
Twoje potrzeby związane z opieką zdrowotną i budżet mogą pomóc w ustaleniu, czy połączenie części B i FEHB ma sens. Na przykład, jeśli masz plan FEHB ze składką w wysokości 60 USD miesięcznie i kwalifikujesz się do standardowej składki w Części B, będziesz płacić 200,60 USD miesięcznie za ubezpieczenie.
Jeśli cierpisz na chorobę przewlekłą, taką jak cukrzyca, która wymaga wielu badań i wizyt lekarskich, 20% współubezpieczenia Medicare może z łatwością przekroczyć dodatkowe 60 USD miesięcznie. W tym scenariuszu sensowne byłoby jednoczesne korzystanie z FEHB i Medicare, aby uzyskać jak najpełniejszy zakres ubezpieczenia.
FEHB z większym prawdopodobieństwem pokryje również koszty, takie jak zabiegi dentystyczne lub leki, za które Medicare nie płaci. Korzystając z obu planów razem, możesz mieć pewność, że wszystko się pojawi.
Medicare Część C i FEHB
Razem Medicare Części A i B są znane jako oryginalne Medicare. Możesz korzystać z oryginalnego Medicare wraz z planem FEHB, aby zmaksymalizować zakres ubezpieczenia. Jednak sytuacja wygląda nieco inaczej, jeśli rozważasz plan Medicare Część C lub Medicare Advantage.
Plan Medicare Advantage to plan ubezpieczenia zdrowotnego oferowany przez prywatną firmę, która zawiera umowę z Medicare w celu zapewnienia pokrycia. Plany Advantage obejmują wszystkie usługi oryginalnego Medicare i często obejmują leki, opiekę okulistyczną, opiekę dentystyczną i nie tylko.
Możesz nie potrzebować planu FEHB, jeśli zdecydujesz się zapisać na plan Advantage. Ponieważ plan Advantage zastępuje pierwotny Medicare i ma większy zasięg, plan FEHB może nie zapewniać dodatkowych korzyści.
Jeśli zdecydujesz się skorzystać z planu Medicare Advantage zamiast planu FEHB, powinieneś zawiesić swój plan FEHB zamiast anulować. W ten sposób będziesz mógł wybrać kopię zapasową swojego planu FEHB w przyszłości, jeśli Twój plan Advantage już nie działa.
Plan Advantage może nie mieć sensu we wszystkich przypadkach, zwłaszcza jeśli masz już ubezpieczenie FEHB. Plany Advantage mają własne składki i koszty. W zależności od planu FEHB i dostępnych planów Advantage może to być droższe niż jednoczesne korzystanie z części B i FEHB.
Ponadto wiele planów Advantage korzysta z sieci. Może to oznaczać, że będziesz musiał zmienić lekarzy i innych specjalistów, jeśli zrezygnujesz z planu FEHB na rzecz planu Advantage.
Jeśli jednak w Twojej okolicy dostępne są plany Advantage, które pasują do Twojego budżetu, zawieszenie planu FEHB i skorzystanie z planu Advantage może zaoszczędzić pieniądze. Ostatecznie wybór sprowadza się do dostępnych planów i Twoich konkretnych potrzeb medycznych. Możesz wyszukiwać plany Advantage dostępne w Twojej okolicy za pomocą narzędzia do wyszukiwania planów na stronie internetowej Medicare.
Medicare Część D i FEHB
Medicare Część D obejmuje leki na receptę. W przypadku oryginalnego Medicare ubezpieczenie na leki na receptę jest bardzo ograniczone, więc dodanie Części D często pomaga beneficjentom płacić za leki.
Wszystkie plany FEHB obejmują recepty. Więc jeśli zachowujesz swój plan FEHB wraz z oryginalnym Medicare, nie potrzebujesz Części D.
Czy możesz wybrać FEHB zamiast Medicare?
W większości przypadków możesz zrezygnować z ubezpieczenia Medicare i po prostu nadal korzystać z planu FEHB. Medicare jest planem opcjonalnym, co oznacza, że nie musisz mieć ubezpieczenia w części A ani w części B. Jest jednak wyjątek. Jeśli jesteś zarejestrowany w TRICARE, planie FEHB dla członków wojskowych, musisz zarejestrować się w oryginalnym Medicare, aby zachować swoje ubezpieczenie.
Jeśli masz inny plan FEHB, wybór należy do Ciebie. Możesz zdecydować, co najlepiej pasuje do Twojego budżetu i potrzeb. Należy jednak pamiętać, że Medicare Część A jest zwykle bezpłatna. Posiadanie części A jako dodatkowego ubezpieczenia na wypadek hospitalizacji jest dobrym pomysłem dla większości ludzi, ponieważ mają one dodatkową ochronę bez płacenia wyższych kosztów.
Chociaż nie musisz zapisywać się do części B podczas początkowego okresu zapisów, jeśli zdecydujesz się na to później, zapłacisz opłatę za późną rejestrację. Zasada ta ma zastosowanie tylko wtedy, gdy jesteś już na emeryturze, kiedy kwalifikujesz się do Części B. Jeśli nadal pracujesz, możesz zapisać się do Części B po przejściu na emeryturę. Będziesz mieć do ośmiu miesięcy na zapisanie się, zanim będziesz musiał zapłacić karę za opóźnienie. Nie ma kary za opóźnienie w Części A.
Czy małżonkowie pracowników federalnych, którzy mają FEHB, mogą zachować FEHB?
Twój współmałżonek może zatrzymać FEHB tak długo, jak jesteś uprawniony. Twój plan FEHB może obejmować Ciebie, Twojego małżonka i Twoje dzieci do 26 roku życia, nawet po przejściu na emeryturę. Twój współmałżonek jest również uprawniony do otrzymywania Medicare obok FEHB. W przeciwieństwie do planów FEHB, plany Medicare są indywidualne. Nie możesz dodać kogoś do planu Medicare, chociaż możesz kwalifikować się poprzez kredyt na pracę współmałżonka.
Korzystanie z FEHB wraz z Medicare działa w taki sam sposób w przypadku małżonków objętych ubezpieczeniem, jak w przypadku głównego beneficjenta objętego ubezpieczeniem. Mogą wybrać dowolną kombinację części Medicare i planu FEHB.
Najważniejsze
Korzystanie z FEHB i Medicare razem może pokryć Twoje potrzeby zdrowotne na emeryturze. Możesz zachować ubezpieczenie FEHB dla siebie, współmałżonka i dzieci do 26 roku życia po przejściu na emeryturę. Medicare będzie głównym płatnikiem, a Twój FEHB - drugim płatnikiem.
W zależności od wysokości składki i wszelkich dolegliwości zdrowotnych posiadanie obu planów może na dłuższą metę zaoszczędzić pieniądze. Jednak zapisanie się do Medicare jest opcjonalne, chyba że masz TRICARE. Twój budżet i okoliczności określą, czy utrzymanie FEHB i zapisanie się do Medicare ma dla Ciebie sens.
