- COBRA pozwala zachować plan ubezpieczeniowy poprzedniego pracodawcy do 36 miesięcy po odejściu z pracy.
- Jeśli kwalifikujesz się do Medicare, możesz używać go razem z COBRA, aby pomóc Ci zapłacić za opiekę zdrowotną.
- COBRA umożliwia Ci utrzymanie ubezpieczenia współmałżonka i osób na Twoim utrzymaniu.
COBRA to opcja ubezpieczenia zdrowotnego dla osób, które niedawno odeszły z pracy. W ramach COBRA możesz pozostać przy planie zdrowotnym swojego poprzedniego pracodawcy, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony. Możesz zachować ubezpieczenie COBRA przez 18 do 36 miesięcy.
Jeśli masz Medicare, COBRA może być wykorzystana do uzupełnienia twojego ubezpieczenia i pomocy w opłaceniu większej liczby usług. W niektórych sytuacjach jednoczesne korzystanie z COBRA i Medicare może pomóc zaoszczędzić pieniądze.
Czy możesz mieć jednocześnie COBRA i Medicare?
Możesz mieć COBRA i Medicare razem, jeśli jesteś już zapisany do Medicare, kiedy kwalifikujesz się do COBRA. Na przykład, jeśli masz 67 lat i korzystasz z połączenia ubezpieczenia Medicare i ubezpieczenia od pracodawcy, a następnie przejdziesz na emeryturę lub zmniejszysz liczbę godzin do niepełnego wymiaru godzin, możesz kwalifikować się zarówno do COBRA, jak i Medicare.
Z drugiej strony, jeśli kwalifikujesz się do Medicare podczas rejestracji w COBRA, Twoje ubezpieczenie COBRA wygaśnie. Tak więc, jeśli odejdziesz z pracy w wieku 64 lat i zarejestrujesz się w COBRA, Twoje ubezpieczenie wygasa, gdy ukończysz 65 lat.
W jaki sposób COBRA i Medicare współpracują?
Jeśli masz więcej niż jeden rodzaj ubezpieczenia, zwrot kosztów ubezpieczenia dla świadczeniodawców zostanie podzielony na dwa rodzaje: podstawowe i dodatkowe. Jest to oparte na tym, które ubezpieczenie płaci Twojemu lekarzowi jako pierwsze, a które płaci jako drugie.
Jeśli masz świadczenia Medicare i COBRA, Medicare jest Twoim głównym płatnikiem. Oznacza to, że Medicare zapłaci najpierw za usługi, a Twój plan COBRA pomoże pokryć pozostałe koszty. Na przykład, jeśli korzystasz z Medicare Część B, na ogół płacisz współubezpieczenie w wysokości 20% kwoty usług zatwierdzonych przez Medicare. Jeśli Twój plan COBRA ma niższą koasekurację lub odliczenie, może zostać wykorzystany do pokrycia pozostałej części kosztów.
Plany CORBA mogą również obejmować usługi, których Medicare części A i B nie obejmują, takie jak opieka dentystyczna, pielęgnacja oczu lub leki. Te dodatkowe wydatki są często pokrywane z oddzielnych planów Medicare Część C (Advantage) lub poprzez zakup planu Medicare Część D obejmującego leki na receptę.
Możesz kupować plany Medicare Advantage i Part D w Twojej okolicy, korzystając z wyszukiwarki planów Medicare. Aby uzyskać więcej informacji na temat COBRA, możesz skontaktować się z byłym pracodawcą.
Medicare a COBRA: Skąd mam wiedzieć, co jest dla mnie lepsze?
Jeśli szukasz ubezpieczenia Medicare i COBRA, najlepszy wybór będzie zależał od Twojej sytuacji. Twój budżet, osobiste potrzeby medyczne oraz potrzeby współmałżonka lub osoby na utrzymaniu pomogą Ci określić najlepszy wybór dla Ciebie i Twojej rodziny.
Po odejściu z pracy masz co najmniej 60 dni na podjęcie decyzji o objęciu ubezpieczeniem COBRA. Jeśli nie jesteś jeszcze zapisany do Medicare Część B, po odejściu z pracy będziesz mieć 8 miesięcy na zapisanie się. Możesz użyć tego okna czasowego, aby zważyć swoje opcje.
Znajomość tych informacji może pomóc Ci zdecydować, która opcja jest dla Ciebie najbardziej sensowna.
Co to jest COBRA?
COBRA to akronim wywodzący się z prawa federalnego, które ją stworzyło: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act z 1985 r. Wszyscy pracodawcy zatrudniający więcej niż 20 pracowników są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia COBRA. Nawet jeśli pracujesz dla firmy zatrudniającej mniej niż 20 pracowników, nadal możesz kwalifikować się do ubezpieczenia COBRA, w zależności od stanu.
COBRA gwarantuje, że jeśli uczestniczyłeś w planie opieki zdrowotnej pracodawcy, Ty i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu jesteście uprawnieni do zakupu tego samego planu po odejściu z pracy. Ubezpieczenie COBRA może pomóc Tobie i Twojej rodzinie w utrzymaniu ubezpieczenia zdrowotnego, gdy szukasz nowej pracy lub innego ubezpieczenia.
Po odejściu z pracy zostaniesz powiadomiony przez plan zdrowotny lub przez dział kadr poprzedniego pracodawcy. Zawiadomienie poinformuje Cię, kiedy kończy się Twój plan i jakie kroki należy podjąć, aby utrzymać gwarancję. Musisz odpowiedzieć na ofertę i zaakceptować ubezpieczenie COBRA w terminie podanym w zawiadomieniu. Zgodnie z prawem masz co najmniej 60 dni na odpowiedź.
Jak kwalifikujesz się do COBRA?
Najczęstszym sposobem, w jaki ludzie kwalifikują się do COBRA, jest odejście z pracy, w której uczestniczyli w planie opieki zdrowotnej oferowanym przez pracodawcę. W takim przypadku były pracownik i każdy, kto był objęty ich planem, w tym ich małżonek i dzieci, otrzymają ubezpieczenie COBRA.
Istnieje kilka dodatkowych przypadków, w których możesz uzyskać ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem COBRA:
- Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem współmałżonka lub rodzica, ale stracisz to ubezpieczenie z powodu śmierci, rozwodu lub innej zmiany życia. Na przykład, jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym w ramach pracy współmałżonka, a następnie uzyskasz rozwód, nie jesteś już objęty tą polisą. W takim przypadku możesz skorzystać z COBRA, aby zachować plan, podczas gdy szukasz innego zakresu.
- Jako inny przykład, jeśli masz 24 lata i jesteś objęty ubezpieczeniem w ramach planu zdrowotnego zapewnianego przez pracodawcę, a rodzic umiera, możesz wykupić ubezpieczenie COBRA w ramach tego planu. Możesz również skorzystać z ubezpieczenia COBRA, jeśli Twój współmałżonek lub rodzic przestaje korzystać z opieki zdrowotnej sponsorowanej przez pracodawcę, ponieważ kwalifikuje się do Medicare.
- W niektórych przypadkach możesz kwalifikować się do COBRA, nawet jeśli nadal masz pracę. Może się tak zdarzyć, jeśli Twoja praca oferuje ubezpieczenie zdrowotne tylko pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin, a Twój czas pracy zostanie skrócony do niepełnego wymiaru czasu pracy. W takim przypadku możesz skorzystać z ubezpieczenia COBRA, aby zachować swój plan, nawet jeśli nie masz już pełnego etatu.
Czy są sytuacje, w których nie kwalifikujesz się do korzystania z COBRA?
Ogólnie rzecz biorąc, będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia COBRA bez względu na to, dlaczego nie pracujesz już u poprzedniego pracodawcy. Jedynym wyjątkiem są przypadki „rażącego wykroczenia”. Termin ten zwykle odnosi się do poważnych i możliwych nielegalnych przestępstw, takich jak przychodzenie do pracy pod wpływem alkoholu lub innych substancji, okradanie pracodawcy lub nękanie innych pracowników.
Jeśli Twoje zatrudnienie zakończyło się z innego powodu, nadal będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy zostałeś zwolniony lub zwolniony z powodu takiego jak obawy dotyczące wydajności.
Kto płaci za COBRA?
Osoba otrzymująca ubezpieczenie to zazwyczaj osoba, która za nie płaci. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę składki. Dla wielu osób czyni to COBRA kosztowną opcją ubezpieczenia. Ponadto Twój były pracodawca może naliczyć opłatę administracyjną w wysokości do 2 procent. Oznacza to, że możesz płacić 102 procent kwoty składki.
Na przykład, gdybyś miał polisę za pośrednictwem swojego pracodawcy ze składką w wysokości 500 USD, a pracodawca płacił 80% tych kosztów, gdy byłeś zatrudniony, płaciłbyś 100 USD miesięcznie za to ubezpieczenie zdrowotne. W ramach COBRA zapłaciłbyś 510 USD miesięcznie za taką samą ochronę. Twoje inne koszty opieki zdrowotnej, takie jak odliczenia, współfinansowanie i współpłacenie, pozostaną takie same.
Czy COBRA jest droższa niż Medicare?
Dla większości ludzi COBRA będzie znacznie droższa niż Medicare. Jednak w kilku okolicznościach może tak nie być.
Medicare jest podzielona na części. Medicare Część A to ubezpieczenie szpitalne i większość ludzi nie płaci za nie składki. Dopóki jesteś uprawniony do świadczeń z Ubezpieczenia Społecznego lub Rady Emerytalnej Kolei, nie będziesz płacić składek Części A.
Medicare Część B to ubezpieczenie medyczne i większość ludzi płaci za nie standardową składkę. W 2020 roku kwota ta wynosi 144,60 USD. Tak więc dla większości ludzi Medicare będzie tańsze, chyba że ich ubezpieczenie COBRA ma składkę niższą niż 144,60 USD.
Nie każdy płaci standardową składkę w ramach części B. Jeśli Twój indywidualny dochód przekracza 87 000 USD, zostaniesz obciążony kwotą skorygowaną. Kwota ta jest określana jako miesięczna kwota korekty zależnej od dochodu (IRMAA). Im wyższy jest Twój dochód powyżej 87 000 $, tym większy będzie Twój dochód IRMAA. Ponadto, jeśli nie przepracowałeś wystarczająco dużo, aby kwalifikować się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, możesz zapłacić nawet 458 USD miesięcznie za składkę w części A.
Jeśli jeden lub oba te scenariusze dotyczą Ciebie, COBRA może w rzeczywistości być tańsza niż Medicare. Na przykład, jeśli masz dochód przekraczający 500 000 USD i masz tylko 25 kredytów na pracę, zapłacisz maksymalnie 491,60 USD miesięcznie za pokrycie części B i kolejne 458 USD za pokrycie części A. Oznacza to, że całkowite koszty części A i B wyniosą 949,60 USD miesięcznie. W zależności od poprzedniego planu zdrowotnego ubezpieczenie COBRA może być tańsze.
COBRA czy Medicare?
Medicare zastępuje tradycyjne plany ubezpieczeniowe. Ubezpieczenie Medicare jest udzielane w częściach. Części A i B tworzą oryginalne Medicare. Każda część Medicare obejmuje różne usługi. Części Medicare to:
- Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne). Część A obejmuje pobyty w szpitalu, wyspecjalizowanych placówkach pielęgniarskich i innych placówkach opieki szpitalnej.
- Medicare Część B (ubezpieczenie medyczne). Część B obejmuje wizyty lekarskie, przejażdżki karetką, sprzęt medyczny, terapie i inne usługi medyczne.
- Medicare Część C (Medicare Advantage). Plany części C obejmują wszystko, co robią części A i B, z dodatkowym ubezpieczeniem dentystycznym, słuchu, wzroku i czasami leków.
- Medicare Część D (refundacja leków). Część D obejmuje leki. Możesz dodać plan Część D do oryginalnego planu Medicare lub do planu Części C.
COBRA a oryginalne Medicare
Plan COBRA prawdopodobnie obejmie usługi, których oryginalna Medicare nie obejmuje. W zależności od zapotrzebowania na te usługi COBRA może zaoszczędzić pieniądze. Ale zakup dodatkowego planu Medigap może również pomóc w pokryciu niektórych z tych kosztów i może być tańszy niż COBRA. Ważne jest, aby uważnie przeczytać szczegóły planu i porównać je z zakresem Medicare.
Zalety Medicare
- bardziej przystępne dla większości ludzi
- ubezpieczenie trwa do końca życia
- możliwość wyboru spośród wielu planów Medicare Advantage
- możliwość uzupełnienia ubezpieczenia Medigap lub Part D.
Wady Medicare
- obejmuje tylko Ciebie, a nie Twojego współmałżonka lub osoby pozostające na Twoim utrzymaniu
- oryginalne Medicare nie obejmuje wszystkich usług
- plany Medicare Advantage w Twojej okolicy mogą nie odpowiadać Twoim potrzebom
COBRA vs. Medicare Advantage
Koszt planów Medicare Advantage różni się w zależności od wybranego planu i lokalizacji. Nie wszystkie plany są dostępne we wszystkich stanach. Zwykle można znaleźć plany Medicare Advantage, które obejmują usługi, których nie pokrywa oryginalna Medicare. Twoje koszty w porównaniu z planem COBRA będą zależeć od szczegółów dostępnych planów COBRA i planów Advantage.
COBRA a Medicare Część D
Twój plan COBRA prawdopodobnie będzie obejmował ubezpieczenie na leki, ale będziesz odpowiedzialny za opłacenie całej kwoty składki. Plany Medicare Część D są dostępne z szeroką gamą składek. Możesz wybrać plan odpowiadający Twoim potrzebom i budżetowi.
Plusy COBRA
- pozwala zachować ten sam zakres planu pracodawcy
- pozwala na pokrycie współmałżonka i osób na utrzymaniu
- normalnie obejmuje leki i inne usługi, których oryginalna Medicare nie obejmuje
- może mieć niższe współubezpieczenie lub współubezpieczenie niż Medicare
Wady COBRA
- trwa tylko od 18 do 36 miesięcy
- składki mogą być bardzo drogie
- może być mniej elastyczny niż plan Medicare Advantage
Czy Medicare obejmuje mojego współmałżonka lub osoby na utrzymaniu?
Medicare to plan indywidualny. Obejmuje tylko ciebie. W przeciwieństwie do planu od pracodawcy, do planu nie można dodać współmałżonka ani osób na utrzymaniu. COBRA pozwoli Twojemu małżonkowi i osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu pozostać w Twoim ubezpieczeniu.
Tak więc, jeśli twój plan obejmował współmałżonka lub osoby na utrzymaniu, COBRA może być dobrym wyborem. Na przykład, jeśli masz 66 lat i właśnie odszedłeś z pracy, będziesz mieć możliwość korzystania z COBRA, Medicare lub obu jednocześnie. Jeśli Twój poprzedni plan obejmował 55-letniego współmałżonka i dwoje dzieci w wieku szkolnym, oni również będą kwalifikować się do objęcia ubezpieczeniem COBRA. Nie kwalifikują się do dodania do planu Medicare.
W takiej sytuacji możesz zapisać się do Medicare, podczas gdy Twój współmałżonek i dzieci korzystają z COBRA, aby kontynuować ochronę ubezpieczeniową.
Jak mogę przejść na Medicare, jeśli jestem teraz na COBRA?
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare podczas korzystania z COBRA, Twoje ubezpieczenie z tytułu COBRA zostanie wstrzymane. Możesz zapisać się do Medicare jak zwykle. Nie musisz podejmować żadnych dodatkowych kroków. Po prostu zarejestruj się w początkowym okresie rejestracji. Okno trwa od 3 miesięcy przed 65. urodzinami do 3 miesięcy po. Jeśli zarejestrujesz się po tym momencie, zostaniesz obciążony opłatami karnymi za opóźnienie.
Jeśli korzystasz jednocześnie z Medicare i COBRA i nie chcesz już mieć ubezpieczenia COBRA, możesz anulować ubezpieczenie w towarzystwie ubezpieczeniowym. Pakiet informacyjny z działu zasobów ludzkich Twojej byłej firmy powinien zawierać wskazówki, jak to zrobić. Ubezpieczenie COBRA obowiązuje co miesiąc, więc możesz zrezygnować w dowolnym momencie.
Na wynos
COBRA pozwala Ci pozostać na ubezpieczeniu zdrowotnym oferowanym przez Twojego pracodawcę nawet po odejściu z pracy. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę składki, w tym część, którą płacił Twój pracodawca.
Możesz używać COBRA i Medicare razem, aby pokryć swoje potrzeby zdrowotne i potrzeby swojej rodziny. W zależności od Twojego planu COBRA może pokrywać świadczenia, których Medicare nie obejmuje lub może pokrywać je po niższych kosztach. Medicare jest zawsze głównym płatnikiem, jeśli korzystasz jednocześnie z Medicare i COBRA.
Ostatecznie wybór pomiędzy jednoczesnym korzystaniem z COBRA, Medicare lub COBRA i Medicare należy do Ciebie. Porównując dostępne opcje i ich koszty, weź pod uwagę swój budżet, potrzeby medyczne i sytuację rodzinną.
